FEF Rådgivning och Faktabank

Skadeståndsgaranti (ett skadeexempel)

Det har inträffat en brand i min fastighet i en hyresrättslägenhet. Hyresgästen glömde en kastrull med olja på spisen, oljan tog fyr. Orsaken till att hen glömde var att telefonen ringde och samtalet drog ut på tiden.

Innan hyresgästen upptäckte branden hade elden spridit sig till köksfläkten. När elden var släckt kunde man konstatera att fläkt och köksinredningen brandskadats, samt att det blivit rejält sotigt på golv, väggar och tak, både i kök och det angränsande vardagsrummet.

Skadeanmälan gjordes till mitt försäkringsbolag och skadorna blev åtgärdade av både saneringsföretag, byggentreprenör, målare etc.

Efter att ha fått ekonomisk hjälp av min egen fastighetsförsäkring har jag drabbats av en självrisk på 1,0 basbelopp. Denna tycker jag naturligtvis att hyresgästen ska betala eftersom hen torde vara skadeståndsskyldig enligt skadeståndsrättsliga regler, genom att hen varit vårdslös och försumlig. Om jag förstår rätt så skulle hyresgästen i normala fall kunna få hjälp att betala denna självrisk till mig genom sin hemförsäkrings ansvarsskademoment, men nu är det oturligt nog så att hen saknar hemförsäkring.

Hur skall jag agera?

I Gallagher Fastighetsägarnas egna försäkringar, nedan angivet FEF:en, ingår det skadeståndsgaranti.

I många fastighetsförsäkringar finns det en försäkring som ingår automatiskt eller som tillägg och som heter Skadeståndsgaranti. Denna kan gå in och ersätta din självrisk under vissa förutsättningar. Dessa förutsättningar är:

• Att bostadsrättsinnehavare eller hyresgäst är skadeståndsskyldig enligt gällande rätt
• Att skadan är ersättningsbar genom försäkringsbolagets villkor för ansvarsförsäkring för privatperson och om den som orsakar skadan (bostadsrättsinnehavaren eller hyresgäst) saknar gällande ansvarsförsäkring.

Självrisken på denna försäkring brukar ligga runt 10 % av basbeloppet, och gäller också med ett högsta ersättningsbelopp, vanligtvis runt 400 000 kr.

I FEF fastighetsförsäkring ingår Skadeståndsgarantiförsäkringen per automatik.

Skadeförebyggande

Allmänt kan man säga att vattenskador ofta blir kostsamma på grund av självrisker och ibland tilläggssjälvrisker även om försäkringen ersätter skadorna. Dessutom drabbas du som försäkringstagare av åldersavdrag på äldre material, för att inte tala om allt krångel och de olägenheter en skada innebär. Här kommer några generella tips för dig som fastighetsägare.

Få grepp på brister i fastigheten och i lägenheterna genom en kontroll/besiktning

Statuskontroll/besiktning innebär att en kunnig och kompetent kontrollant går igenom lägenheterna i fastigheten och upprättar ett protokoll på de brister som upptäcks i lägenheterna och i fastigheten i övrigt. Dessa kan då åtgärdas i tid innan skada uppkommer som annars kan orsaka bekymmer för hyresgästerna och för dig som fastighetsägare. Denna kontroll/besiktning utförs normalt av fuktsskadeexperter.

Vill du göra egna kontroller finns det checklistor på vår hemsida för vår skadehandbok Proaktiv.

Praktiska tips för dig som boende att förebygga vattenskador i kök

(alla produktbenämningar nedan är enligt www.vattensakertkok.se)

Diskbänkskåpet

Placera ett golvskydd under skåpet (ex. GD80) då får du ett utlopp under sockeln så vatten kan ledas fram. Lägg in en bänkskåpsinsats (ex. B80) i skåpet och täta mot alla rörgenomföringar med hjälp av en tätningssats. Här är det också bra att sätta in en Diaflex rörgenomföring för de slangar som kommer från diskmaskinen. Alternativt placera ett Golvskydd ur G-serien under skåpet.

Säkerställ att det finns översvämningsskydd, läckagebrytare eller koppla ihop med ett GD-skydd för att kunna leda fram vattnet. Läs mer om detta på hemsidan, under produkter.

Diskmaskinen

Under diskmaskinen ska du lägga ett skydd som leder fram vatten vid eventuellt läckage (D60). Det finns också ett kombinationsunderlägg för golv/diskmaskin (ex. GD140) då står diskbänksskåpet och diskmaskinen på samma underlägg.

Kyl & Frys

Under vitvarorna ska det ligga ett kondensskydd (ex. K60) som kan samla upp och leda fram vatten. Det finns även varianter som är anpassade så att både kyl och frys får plats på samma (K120).

Vattenlarm

Att installera ett läckagelarm är ett mycket bra komplement till dessa produkter. Med DropStop 800, får du en läckagebrytare som både varnar och stänger av vattentillförseln när läckage uppstår. Det här vattenlarmet kan du även styra från din mobiltelefon.

Med det lite enklare vattenlarmet DropStop 600 får du varningssignal när läckage uppstår.

På vår hemsida finns det en webbshop för skadeförebyggande produkter. Det finns också enklare billiga vattenlarm att köpa i butiker på stan som fungerar bra.

Ytterligare information om skadeförebyggande arbete finns i vår digitala skadehandbok Proaktiv.

Rättsskydd

I Gallagher Fastighetsägarnas egna försäkringar, nedan angivet FEF, ingår det rättsskyddsförsäkring.

Rättsskyddet är en kostnadsförsäkring som kan hjälpa till med kostnaden för en jurist eller advokat om du hamnar i en tvist. Det finns några förutsättningar som måste vara uppfyllda för att försäkringen ska kunna nyttjas;

• Ett försäkringsskydd ska ha varit gällande i minst två år från det att tvisten uppkommit.
• Tvisten ska ha uppkommit under tid som försäkringen varit betald och i kraft. Skyddet behöver inte ha funnits hos samma försäkringsgivare, utan det är möjligt att tillgodoräkna sig skydd som funnits i ett annat försäkringsbolag under förutsättning att det inte finns något uppehåll i skyddet, utan att det varit gällande och sammanhängande i minst två år. Om försäkringen inte varit gällande i två år kan rättsskydd i vissa fall ändå beviljas. Det gäller om de händelser och att omständigheter som ligger till grund för tvisten inträffat under gällande försäkringsperiod och försäkringen gällde vid tvistens uppkomst.

Värt att tänka på i det här sammanhanget är att rättsskyddet omfattar tvist som kan prövas som tvistemål i tingsrätt, men inte tvister i hyresnämnd. Om beslutet från hyresnämnden överklagas till Svea hovrätt kan rättsskyddet dock komma i fråga för prövningen i hovrätten. Det är dock inget krav att tvisten prövas i domstol utan även utomrättsliga tvister kan omfattas av rättsskyddet. Det avgörande är om tvisten kan prövas som ett tvistemål i tingsrätt samt om en tvist kan anses ha uppstått. Med begreppet tvist i försäkringen avses krav som den ena parten framställt och som den andra parten helt eller delvis avvisat.

Beräkning av rättsskydd

Rättsskyddet gäller endast för kostnader som uppkommer under den tid den försäkrade biträds av ett juridiskt ombud. Det finns alltså ingen möjlighet att företräda sig själv och kunna ta rättsskyddet i anspråk. Det är den jurist som anlitas som gör ansökan om rättsskydd till försäkringsbolaget och även sköter alla kontakter med bolaget därefter. Ett juridiskt ombud som är advokat eller arbetar som en biträdande jurist på en advokatbyrå, är per automatik lämpligt ombud hos försäkringsbolaget och i de flesta fall även jurister med egen byrå. I vissa fall kan försäkringsbolaget kräva att en speciell nämnd yttrar sig om ombudets lämplighet, innan rättsskydd beviljas.

Rättsskyddet ersätter ombudskostnader samt ev. rättegångskostnader som den försäkrade ålagts att betala av domstol, med avdrag för självrisk.

Självrisk

Självrisken är 20 % av ett prisbasbelopp samt 20 % av överskjutande skadekostnad.

Hyresförlust

I Gallagher Fastighetsägarnas egna försäkringar, nedan angivet FEF, ingår det hyresförlustförsäkring.

En hyresförlustförsäkring kan hjälpa till i en sådan här situation och innebär att ersättning kan lämnas för hyresförluster som uppstår till följd av en inträffad ersättningsbar egendomsskada enligt villkoren.

I praktiken innebär det att i grunden skall det finnas en ersättningsbar egendomsskada såsom exempelvis brand-, inbrott- eller vattenskada. Även skada genom ett oförutsett avbrott i tillförsel utifrån av el, gas, vatten, värme eller genom ett myndighetsingripande p.g.a. till exempel avspärrningar av polis eller räddningstjänst.

Om du drabbas av en hyresförlust, extrakostnader vid utrymning eller merkostnader i fastighetsförvaltningen till följd av sådan ersättningsbar egendomsskada enligt villkoren, är det hyresförlustförsäkringen som tillämpas.

Ansvarstid

Hyresförlustförsäkringen gäller under ansvarstiden, vilket är max 24 månader. Det innebär att ersättning kan lämnas under högst ansvarstiden (24 månader), från det att egendomsskadan inträffade.

Självrisk

Självrisk för hyresförlustförsäkringen i FEF fastighetsförsäkring är den grundsjälvrisk du har på din försäkring, dock lägst 25 000 kr. Vid egendomsskada och hyresförlust dras endast en självrisk, den högsta.

Beräkning av hyresförlust

Hyresförlusten beräknas som skillnaden mellan den nedsättning av hyran som hyresgäst enligt lag kan kräva och de minskade kostnaderna för uppvärmning, belysning etc. samt ränta på ersättning för egendomsskadan.

Enligt överenskommelser på hyresmarknaden bedöms olika ytor i en lokal eller lägenhet som olika mycket värda när hyresavdraget ska beräknas. Exempelvis värderas kök och badrum högre än ett sovrum.

Om hyresgästen med anledning av skadan gör bruk av sin rätt att säga upp hyresavtalet innan hyrestidens utgång enligt reglerna och lokalen efter reparation inte kan hyras ut för den återstående tiden, ersätts hyresförlust även för denna tid. Sådan ersättning lämnas i max tre månader.

Försäkringsbelopp

I FEF gäller hyresförlustförsäkringen utan beloppsgräns om inte annat anges i försäkringsbrevet. Dock finns beloppsbegränsning vid;

• merkostnader vid fastighetsförvaltning, högsta ersättning 400 000 kr,
• myndighetsingripande, högsta ersättning 10 basbelopp.

Gradvis uppkommen skada

För att få klarhet i denna fråga så har de flesta svenska försäkringsbolag träffat en överenskommelse om gradvis uppkommen vattenskada på byggnad. Denna överenskommelse gäller all egendomsförsäkring för byggnad, även bostadsrättslägenheter.

Denna överenskommelse gäller inte nya inträffade skador som upptäcks omgående när läckaget skett. I sådant fall skall man anmäla skadan utan dröjsmål till det bolag som försäkringen var giltig hos på inträffandedagen.

Nej, överenskommelsen skall endast tillämpas när man inte exakt vet när skadan inträffade, och när det inte går att utreda hur stor del av skadan som faller under de båda bolagens ansvar.

Upptäcker man en skada, en pågående vattenskada, som pågått under okänd tid skall det gamla försäkringsbolaget både reglera och ersätta hela skadan. Detta gäller om skadan upptäcks inom 30 dagar från det att man bytte till nytt försäkringsbolag. Upptäcks skadan efter 30 dagar så regleras skadan av det nya bolaget. Skadekostnaden kan sedan med stöd av denna överenskommelse som kallas "Överenskommelse om gradvis uppkommen vattenskada på byggnad", fördelas mellan försäkringsbolagen med hänsyn till den tid som bolagen haft försäkring. Man utgår då alltid att skadeförloppstiden är 12 månader från det att man upptäckte skadan.

Exempel 1:

Jag byter försäkringsbolag från den 1 juni. Cirka tre veckor senare, den 21 juni, upptäcker jag en vattenskada som skett innan jag bytte försäkringsbolag. Eftersom skadan upptäcks inom 30 dagar så skall det gamla bolaget svara för handläggningen och hela skadekostnaden.

Exempel 2:

Om det nya bolaget haft försäkring i 5 månader när skadan upptäcks så svarar det nya bolaget för 5/12 av skadebeloppet och det gamla bolaget svarar för 7/12. Det skadereglerande bolaget återkräver det gamla bolaget genom att skicka ett regresskrav.

Exempel 3:

Det nya bolagets försäkring börjar gälla den 1 januari, och den 5 februari samma år så upptäcker man en pågående vattenskada. Då skall skadan anmälas till, regleras och ersättas av det nya bolaget. Detta bolag kan sedan återkräva det gamla bolaget på 11/12 av skadekostnaden.

Fullvärde

Detta är en ganska vanlig fråga som tas upp. Frågan uppstår vanligtvis när försäkringsbolaget utöver den avtalade självrisken även gör avdrag för avskrivningar och åldersavdrag på vissa berörda byggnadsdelar som fick bytas ut eller repareras i samband med skadereparationen.

Exempel på detta kan vara att ett rum måste tapetseras om i samband med en brand- eller vattenskada. Det skadade rummet var senast omtapetserat för cirka 10 år sedan. Då får fastighetsägaren själv vara med att betala ca 50 % av omtapetseringskostnaden, eftersom försäkringsbolaget tillämpar åldersavdrag. Samma sak gäller om andra ytskikt på golv, väggar och tak skadats eller om vitvaror måste repareras eller bytas ut.

Ordet fullvärdesförsäkring leder ibland till missförstånd.

Fullvärde är en benämning för vilken försäkringsform som gäller i försäkringsavtalet. Fullvärde betyder att försäkringen är beloppslös, och att någon högsta ersättningsbegränsning för skadans totala återställning inte finns. Försäkringen ersätter med andra ord hela skadans återställningskostnad oavsett vad det kommer att kosta. Till skillnad mot fullvärde finns det en annan försäkringsform som heter "beloppsförsäkring" eller "första risk", och då framgår det av försäkringsbrevet det belopp som försäkringsbolaget som mest kan utbetala.

När en skada skall ersättas så tar försäkringsbolaget alltid hänsyn till hur gamla vissa byggnadsdelar är, t.ex. ytskikt på golv, väggar, tak samt rörledningar, vitvaror etc. Man gör däremot inget avdrag på husets stomme, t.ex. reglar, isolering, gipsskivor.

I försäkringsbolagens försäkringsvillkor under värderingsreglerna finns en tabell för de delar av byggnaden som gäller med åldersavdrag och detta beror på att man tittar på dessa berörda byggnadsdelars uppskattade livslängd. Det innebär konkret att ju äldre byggnadsdelen är desto mer får man vara med att betala för att gammalt skall ersättas med nytt.

Åldersavdragen kan variera mellan försäkringsbolagen.

Innan åldersavdraget börjar så finns vissa avskrivningsfria år, där inget avdrag görs. Därefter sker procentuell nedtrappning, men avdraget är normalt maximerat till 80 %. När försäkringsbolaget gör åldersavdrag så görs alltid avdraget på hela återställningskostnaden, både för material och arbetskostnad.

Skadedjur

I Gallagher Fastighetsägarnas egna försäkringar, nedan angivet FEF, ingår det Skadedjursförsäkring Anticimex.

Småkryp, ohyra och skadedjur

Kärt barn har många namn, men dessa småkryp och insekter är inte särskilt trevliga att dela sitt boende med. Det finns många tusen olika småkryp och när de börjar besvära oss människor brukar vi kalla dessa skadedjur. En av dessa skadedjur är vägglusen.

Risken för att din fastighet drabbas av vägglöss är mycket hög

Vi brukar skämtsamt säga att vägglusen återigen är på tapeten. Med det menar vi att de stora problemen man hade under det förra århundradet i "Fattigsverige" avseende vägglöss har börjat att komma tillbaka. Vi reser runt om i världen mer idag än förr och vi får då med oss dessa i våra resväskor när vi åter skall hem. Väl hemma packar man upp och de små lössen letar sig fram och gömmer sig I skrymslen och vrår. Vanligt förekommande i våra sängar.

På natten kommer dem fram och suger blod från dig och gömmer sig sedan återigen när dagen börjar gry. Kvar lämnar de små röda prickar på din kropp som kan ge klåda och obehag. Dessa kan också orsaka allergiska reaktioner.

En vuxen vägglus som är blodfylld ser ungefär ut som en lätt luden äppelkärna och om du vill hitta den och dess gömställe skall du leta i skrymslen och vrår, som i sängkonstruktionen, bakom tavlor i sovrummet, sängbord m.m. Du kan aldrig sanera bort lusen själv, han är inte där ensam.

Sanering av vägglöss är idag krångligt och dyrt. De kraftiga bekämpningsmedel som användes under 1900-talet får inte längre användas. Nu är saneringsprocessen mer utdragen och mer miljövänlig. I din försäkringslösning via FEF finns ett saneringsavtal med Anticimex som hjälper till med saneringen av vägglöss. Försäkringen gäller även för sanering av lösöre.

Tips vid hemkomst från resa för att undvika vägglöss:

• Ta ur alla kläder omedelbart och tvätta, gärna minst 60 grader.
• Övrigt innehåll läggs i plastpåsar och in i frysen under några dygn.
• Torka ur resväskan noga med handsprit.
• Om du ändå får röda kliande utslag på kroppen eller hittar små blodfläckar på lakan...

Kontakta Anticimex, vid skadeanmälan till Anticimex uppge din fastighetsbeteckning och dess gatuadress.