En 2017, el ataque del ransomware NotPetya obligó al sector de los seguros a abordar de frente el "riesgo cibernético silencioso", lo que impulsó la rápida expansión del mercado de los seguros cibernéticos. Casi una década después, la responsabilidad derivada de la IA se encuentra en una encrucijada similar.

La IA está transformando la forma en que hacemos negocios, pero esta rápida evolución trae consigo una oleada creciente de consecuencias en el mundo real. A medida que las organizaciones integran cada vez más la IA en sus operaciones, la cuestión de la responsabilidad se vuelve cada vez más urgente. ¿Quién es responsable cuando la IA falla? ¿Cómo pueden las empresas protegerse contra las consecuencias de los incidentes relacionados con la IA y cómo responderá su seguro?

En su mayor parte, las pólizas de seguro aún no se pronuncian acerca de cómo responderían ante una pérdida provocada por la IA. La reputación del sector depende de su capacidad para innovar rápidamente con el fin de cerrar las brechas en la cobertura y evitar disputas en los reclamos.

En este artículo, exploramos el panorama cambiante de la responsabilidad derivada de la IA, las posibles repercusiones financieras, legales y reputacionales para las empresas, y cómo el sector de los seguros respondería ante reclamos reales y potenciales.

Puntos clave

  • La mayoría de las pólizas de seguro no hacen referencia alguna a la IA, por lo que no cubren ni excluyen explícitamente los riesgos relacionados con ella, lo que deja a las empresas expuestas a brechas en la cobertura.
  • Uno de cada cinco profesionales del sector de los seguros encuestados afirma que sus asegurados ya han sufrido pérdidas vinculadas al riesgo de la IA.
  • Los riesgos de responsabilidad relacionados con la IA abarcan múltiples sectores empresariales, incluyendo la responsabilidad cibernética, la responsabilidad por productos defectuosos, la responsabilidad por prácticas laborales y la indemnización profesional.
  • La experiencia del sector de los seguros a la hora de abordar el "riesgo cibernético silencioso" ofrece una guía de estrategias probada para enfrentar los riesgos emergentes de responsabilidad relacionados con la IA.
  • Está empezando a desarrollarse un mercado independiente de seguros de responsabilidad para IA, y se prevé que podría alcanzar los 4.800 millones de dólares en 2032.

Las empresas siguen dando pasos importantes en la forma de integrar la IA en sus negocios, y el 86 % ya observa un impacto positivo en los ingresos, según el estudio de Gallagher sobre la adopción de la IA. Sin embargo, esa oportunidad conlleva cambios en la exposición a riesgos. La transformación digital introduce riesgos nuevos y emergentes que es poco probable que las pólizas de seguro tradicionales aborden de forma adecuada.

El estudio, realizado entre más de 1,000 líderes empresariales, reveló que los errores, la desinformación y las alucinaciones son una preocupación critica. Los riesgos legales y de reputación también ocupan un lugar destacado, seguidos de las violaciones a la protección de datos y la privacidad, y de una mayor vulnerabilidad ante los ciberataques y el fraude.

Desde el lanzamiento de la IA generativa en noviembre de 2022, el número de incidentes relacionados con la IA que han supuesto pérdidas financieras directas superiores a 1 millón de dólares ha aumentado de forma constante.1 Según el AI Incident Tracker del Instituto Tecnológico de Massachusetts (MIT), que clasifica los datos extraídos de la Base de Datos de Incidentes de IA, la gran mayoría de dichos incidentes se atribuyen a actores maliciosos. 2 Sin embargo, el riesgo de pérdidas debidas al uso indebido o a errores de la IA también está aumentando.

"Si se tiene en cuenta hasta qué punto las organizaciones dependen de las plataformas de IA para proporcionar servicios y productos críticos a sus propios clientes, se crea la posibilidad de que aumenten la frecuencia y la gravedad de los reclamos", afirma John Farley, director general de la práctica de Responsabilidad Cibernética en Gallagher. "Basta con consultar el Incident Tracker de IA del MIT para comprobar que ya se están produciendo incidentes relacionados con la IA, y también sabemos que los reclamos ya están presentes".

A medida que evoluciona el panorama de riesgos, surgen dudas sobre cómo responderían los productos de seguros tradicionales ante las amenazas relacionadas con la IA.

Los textos de las pólizas no se diseñaron pensando en la responsabilidad derivada de la IA, pero, a falta de exclusiones directas o de una cobertura expresa, muchos guardan silencio al respecto. La experiencia previa del sector con los reclamos por responsabilidad cibernética ofrece una guía fundamental para mejorar la preparación ante la próxima generación de riesgos relacionados con la tecnología.

“
Si se tiene en cuenta hasta qué punto las organizaciones dependen de las plataformas de IA para proporcionar servicios y productos críticos a sus propios clientes, se crea la posibilidad de que aumenten la frecuencia y la gravedad de los reclamos.
John Farley, director general, Responsabilidad Cibernética, Gallagher.

Reclamos por responsabilidad derivada de la IA: lo que hemos aprendido de los profesionales de seguros

Por primera vez en 2026, el estudio sobre la Adopción de la IA de Gallagher analizó la percepción del sector asegurador respecto a los riesgos de la IA. Se constató que, para una quinta parte de los encuestados, los asegurados habían sufrido pérdidas económicas o presentados reclamos de seguro debido a riesgos relacionados con la IA. Un poco más de la mitad de los encuestados que sufrieron pérdidas estaban cubiertos en su totalidad, mientras que el 44 % estaba cubierto parcialmente y el 3 % no tenía seguro.

"Puede resultar complicado atribuir las pérdidas directamente a la IA, en lugar de considerar que la IA forma parte de un problema más grande que ha dado lugar al reclamo", observa Paige Cheasley, Líder Nacional del Area de Tecnología de Gallagher en Canadá. "Actualmente se está debatiendo mucho sobre la implementación de redacciones más claras en las pólizas para abordar el problema de los riesgos de la "IA silenciosa", pero prevemos que las aseguradoras esperarán a ver cómo evoluciona la actividad de reclamos relacionados con la IA antes de introducir exclusiones".

Ella prevé que la adopción de la IA generará exposiciones adicionales en el mercado de los seguros cibernéticos, además de un aumento de los reclamos en los mercados de responsabilidad por prácticas laborales, indemnización profesional y responsabilidad de Administradores y Directivos (D&O).

¿Qué es la "IA silenciosa"?

  • Según Gallagher Re, la expansión en la adopción de sistemas de IA de terceros está creando una categoría creciente de riesgos no asegurados.
  • Los riesgos de IA silenciosa abarcan aquellos asociados a la IA que las pólizas de seguro no cubren ni excluyen explícitamente.
  • Al igual que ocurrió con los riesgos del "riesgo cibernético silencioso" en los mercados tradicionales de propiedad y accidentes, la IA silenciosa podría exponer a los asegurados a brechas en la cobertura para riesgos derivados de la IA y aumentar el riesgo de acumulación para las aseguradoras.
  • La dependencia del ecosistema de IA de un número reducido de proveedores de modelos aumenta la probabilidad de que se produzcan exposiciones sistémicas a la IA silenciosa.

Cómo los escenarios de responsabilidad derivada de la IA podrían impactar el sector asegurador

El informe de Gallagher sobre las Perspectivas del Mercado de Seguros Cibernéticos para 2026 hace referencia a más de 200 casos judiciales activos relacionados con la IA y el aprendizaje automático, con cuestiones derivadas del sesgo de los datos, la responsabilidad en materia de privacidad, la discriminación y los riesgos normativos, que se relacionan con una amplia gama de coberturas de responsabilidad, incluyendo la responsabilidad cibernética, la Responsabilidad por Prácticas Laborales (EPL), la responsabilidad por productos defectuosos y los Errores y Omisiones (E&O).

El informe sugiere que las aseguradoras comenzarán a ofrecer cada vez más cobertura de responsabilidad por IA este año, pero señala las continuas negociaciones sobre cómo se define la "pérdida" en estas nuevas opciones de cobertura.

Farley identifica dos categorías principales de riesgos de IA basadas en la causa de la pérdida:

  • actores maliciosos que utilizan la IA como arma (por ejemplo, deepfakes, ingeniería social dirigida)
  • IA que no funciona según lo previsto (por ejemplo, sesgo de datos, deriva del modelo, envenenamiento de datos).

Las aseguradoras cibernéticas suelen confirmar la cobertura para la primera categoría. Sin embargo, la segunda categoría puede extenderse a líneas no cibernéticas.

Por otra parte, los sistemas tecnológicos de IA que generan estas exposiciones se clasifican, en términos generales, en dos categorías:

  • Los sistemas de IA generativa se refieren a grandes modelos de lenguaje, chatbots y plataformas de generación de contenidos. Estos riesgos suelen surgir cuando el sistema de IA está en uso, más que durante su desarrollo o entrenamiento, y pueden generar riesgos de responsabilidad a través de la creación de resultados perjudiciales, más que de brechas de seguridad.
  • La IA no generativa, como los sistemas tradicionales basados en el aprendizaje automático que se utilizan para la calificación crediticia, los algoritmos de contratación, el diagnóstico médico y los vehículos autónomos. Estos sistemas pueden generar responsabilidades cuando fallan o pueden producir resultados perjudiciales. Estos fallos suelen surgir de problemas en el diseño del sistema, los datos de entrenamiento o de cambios graduales en el rendimiento, más que de la manipulación externa.

Exposición a pérdidas de propiedad impulsadas por IA

Según la investigación de Gallagher, las principales categorías de negocio en las que el sector asegurador prevé pérdidas relacionadas con los riesgos de la IA son la responsabilidad cibernética, la responsabilidad por productos defectuosos, la EPL y la indemnización profesional, incluyendo la responsabilidad de D&O y la de E&O.

Cabe destacar que los daños materiales ocupan uno de los últimos puestos de esta lista. Sin embargo, la propia experiencia del sector asegurador con el riesgo cibernético sugiere que esa percepción puede estar desfasada con respecto a la realidad.

En el pasado, los incidentes cibernéticos se consideraban solo eventos de responsabilidad digital hasta que los ataques demostraron que podían causar daños físicos significativos, lo que llevó al sector a definir una cobertura específica.

En el caso de la IA, el sector está observando que se produce la misma conexión entre la responsabilidad y la exposición al riesgo de propiedad. Por ejemplo, un robot de almacén manejado por IA que opera con un algoritmo de rutas defectuoso podría dañar los sistemas de estanterías o provocar un incendio. O un vehículo autónomo manejado por IA podría chocar contra un edificio.

Según Martha Bane, vicepresidenta ejecutiva de área y directora de la división de seguros de Propiedad de Gallagher, las pólizas de propiedad siguen sin hacer referencia, en su mayor parte, a la IA como factor desencadenante, y según las definiciones actuales, los daños causados por la IA no se clasificarían como una pérdida cibernética. En consecuencia, es probable que, en la actualidad, tales situaciones se traten como daños físicos resultantes y, por lo tanto, estén cubiertas.

Si las aseguradoras comienzan a incorporar explícitamente la IA en las exclusiones o limitaciones de las pólizas de propiedad, afirma Bane, será necesario realizar un análisis minucioso para evaluar la intención de la cobertura y evitar posibles brechas de protección. Sin embargo, existe una gran incertidumbre en torno a la probable atribución de las pérdidas relacionadas con la IA, que dependería del caso de uso de la IA, la naturaleza del incidente y la redacción de la póliza involucrada.

Posibles reclamos de responsabilidad relacionados con la IA

En cuanto a la responsabilidad por productos defectuosos, el AI Incident Tracker del MIT muestra, por ejemplo, incidentes recurrentes en los que vehículos autónomos se ven implicados en colisiones con otros vehículos y peatones. La forma en que la cobertura de responsabilidad por productos defectuosos respondería ante tal situación depende de cómo se defina el sistema de IA y de si este se considera como el producto a efectos de la redacción de la póliza, la jurisdicción aplicable y las exclusiones específicas.

En el ámbito de la responsabilidad de los empleadores, podrían surgir reclamos a raíz de incidentes en los que, por ejemplo, una herramienta de IA utilizada para evaluar solicitudes de empleo discrimine de alguna manera, o en los que la IA sustituya puestos de trabajo. Por ejemplo, una empresa tecnológica se vio obligada a descartar un programa de selección de currículos tras descubrirse que discriminaba a las mujeres.3

En el mercado de indemnización profesional, por su parte, existe preocupación por los reclamos por negligencia médica derivadas del uso de herramientas de IA para diagnosticar problemas de salud. Los incidentes relacionados con la IA también podrían generar acusaciones de que las juntas directivas y el liderazgo de las empresas no llevaron a cabo la debida diligencia antes de licenciar e implementar la tecnología, lo que impactaría la cobertura de D&O.

La corrupción deliberada de los datos de entrenamiento originales de la IA antes de su implementación es un riesgo que las aseguradoras están siguiendo de cerca, según Farley. "Existen muchos problemas de cobertura asociados al envenenamiento de datos, y ya estamos viendo que algunas aseguradoras están cubriendo de forma adecuada ese riesgo".

Existen otras posibles fuentes de pérdidas financieras relacionadas con el uso de la IA. La interrupción del negocio es, por ejemplo, una cuestión clave de cobertura de seguros para los usuarios finales de las plataformas de IA. El retiro de un modelo de IA importante debido a errores que requieran un nuevo entrenamiento podría provocar una pérdida en cadena para miles de empresas que dependen de la misma plataforma.

Para Farley, este tipo de pérdida es similar a una pérdida en la cadena de suministro digital o a una interrupción del servicio de una plataforma en la nube. "Al igual que con los proveedores de servicios en la nube, la IA podría considerarse un riesgo sistémico de gran escala. Cuando algunas de las plataformas en la nube sufrieron una breve interrupción el año pasado, sus clientes no pudieron hacer nada más que esperar a que volvieran a funcionar unas horas más tarde", afirma.

Determinación de la culpa en los riesgos de la IA: ¿de quién es la responsabilidad?

La aseguradora especializada en IA, Testudo, llevan desde 2020 realizando un seguimiento de las demandas acumuladas relacionadas con la IA generativa en EE. UU. Ha detectado un patrón de crecimiento acelerado en los litigios, lo que sugiere que la exposición legal se está expandiendo más rápido que la capacidad de adaptación tanto de los marcos normativos como del ecosistema de seguros.

La cuestión de la responsabilidad y la propiedad de los modelos de IA será un ámbito de creciente interés, a medida que las partes litigantes traten de atribuir la responsabilidad por las pérdidas al uso de la IA en un contexto de normas y reglamentos en constante evolución. Pero determinar si la culpa recae en el desarrollador o en el usuario de una herramienta de IA será, en última instancia, una tarea que corresponderá a los tribunales.

Incluso dentro de las propias organizaciones, existe confusión sobre a quién corresponde asumir el riesgo. Los encuestados por Gallagher tienden a señalar que el departamento de TI es el responsable de las amenazas relacionadas con la IA, seguido de los gerentes y del departamento de gestión de riesgos de la organización.

Desde el punto de vista de la gobernanza, las juntas directivas se esfuerzan por comprender mejor cómo el auge de la IA está afectando a la empresa, a su personal y a sus obligaciones. El cargo de director de IA se está volviendo más común, junto con políticas y procedimientos para abordar los riesgos potenciales derivados de plataformas de terceros.

Complejidad de la atribución del riesgo

Responsabilidad compartida: los sistemas de IA suelen involucrar a múltiples partes interesadas, incluidos desarrolladores, fabricantes y usuarios. Esto dificulta determinar la responsabilidad cuando algo sale mal.
El problema de la caja negra: muchos modelos de IA son cajas negras impenetrables. La falta de transparencia puede complicar el proceso de determinación de la culpa.

Nuevos productos, exclusiones y cláusulas adicionales: cómo están respondiendo las aseguradoras

La investigación de Gallagher revela la preocupación entre los encuestados del sector de seguros por el hecho de que la mayoría de las pólizas de seguro no abordan explícitamente los riesgos relacionados con la IA, con redacciones que son en gran medida de carácter reactivo o que parecen haber sido redactadas para un mundo anterior a la IA.

La mayoría de los encuestados del sector de los seguros expresaron su preocupación por el hecho de que las cláusulas no sean explícitas en cuanto a lo que se cubre en caso de pérdidas relacionadas con la IA, lo que podría exponer a las aseguradoras a disputas prolongadas y costosas en torno a los reclamos.

Evaluación de la brecha en los seguros de IA: la opinión de los profesionales del sector de seguros

La investigación también indica que las compañías de seguros están anticipando nuevas pólizas para riesgos relacionados con la IA, cláusulas adicionales especializadas y formulaciones específicas para la IA. También se prevé que las exclusiones relacionadas con la IA se generalicen, especialmente a medida que comience a acumularse un historial de pérdidas.

Un número reducido, pero creciente, de aseguradoras cibernéticas está adaptando sus productos a estos riesgos en evolución, con cláusulas adicionales para la responsabilidad profesional relacionada con la IA, la responsabilidad por productos defectuosos, la responsabilidad frente a terceros y los riesgos de contaminación de datos, entre otros.

Para los escépticos, parece poco probable que el mercado adopte una cobertura más afirmativa para los riesgos de la IA hasta que se produzca un aumento significativo en los reclamos que citen la IA como causa directa y/o un incremento de los litigios relacionados con pérdidas derivadas de la IA.

Tras haber experimentado los problemas del riesgo cibernético silencioso, existe una guia de estrategias sobre cómo abordar los nuevos riesgos de responsabilidad relacionados con la IA y sobre como generar oportunidades y claridad en el proceso. Algunas aseguradoras y reaseguradoras ya están desarrollando marcos para supervisar la exposición de toda su cartera a las principales plataformas de IA, con el fin de evaluar la amenaza sistémica derivada de las vulnerabilidades inherentes y ajustar su capacidad en consecuencia.

Estos avances reflejan no solo el interés de los compradores de seguros por productos que abordan las brechas ocultas en la cobertura de la IA, sino también la necesidad de hacer un seguimiento y adaptarse al impacto de la IA en las clases de negocio existentes. Para el sector, esto ofrece oportunidades para proporcionar soluciones innovadoras a los riesgos emergentes y demostrar que se encuentra a la vanguardia del rápido cambio tecnológico. Está empezando a desarrollarse un mercado independiente de seguros de responsabilidad por IA, con previsiones de que podría crecer hasta alcanzar los 4.800 millones de dólares en 2032.4

Al igual que hicieron con el riesgo cibernético silencioso, las aseguradoras están tomando medidas para proteger sus balances de un posible aumento de los reclamos en clases de negocio donde las pólizas no fueron diseñadas ni suscritas considerando riesgos relacionados con la IA. La noticia de que tres aseguradoras estaban solicitando la aprobación regulatoria para excluir las pérdidas provocadas por la IA en sus pólizas de indemnización profesional y de responsabilidad general comercial sugiere la dirección que están tomando algunas clases de negocio.

"Las aseguradoras están considerando seriamente incluir un lenguaje más claro en torno a los riesgos de la IA en una variedad de pólizas, para evitar asumir esas exposiciones de forma inadvertida. Sin embargo, la redacción podría resultar complicada, dado que la IA está en constante evolución", afirma Paige Cheasley, Líder Nacional de la Práctica de Tecnología de Gallagher en Canadá.

"Es posible que se añadan cláusulas de exclusión relacionadas con los riesgos de la IA en clases como errores y omisiones", continúa, "es probable que las aseguradoras se muestren reacias a ser las primeras en dar el paso de incluir exclusiones y que prefieran esperar a ver qué tipo de reclamos se presentan".

En la responsabilidad general comercial, sin embargo, esa cláusula ya se ha incorporado. En EE. UU., la ISO (el organismo de normalización de Verisk cuyos formularios de pólizas se adoptan ampliamente en el mercado de seguros de daños materiales y accidentes) ha presentado exclusiones de IA generativa en múltiples estados para las pólizas de responsabilidad general comercial, con la expectativa de que, con el tiempo, una cláusula similar pueda trasladarse a otras líneas no cibernéticas.

Solicitudes multiestatales de ISO/Verisk para 2025: exclusiones clave de la IA generativa

La exclusión CG 40 47 excluye la cobertura por lesiones corporales, daños a la propiedad y/o daños personales y publicitarios derivados de los resultados de la IA generativa.
La exclusión CG 40 48 excluye la cobertura por daños personales y publicitarios relacionados con la IA generativa, pero mantiene la cobertura potencial en casos limitados de lesiones corporales o daños a la propiedad
La exclusión CG 35 08 excluye la cobertura en virtud de la Sección I por lesiones corporales o daños materiales derivados de la IA generativa.

Por el lado de la demanda, las consultas entrantes ya se están acumulando, ya que los compradores de seguros perciben el creciente riesgo de responsabilidad derivado de la IA y buscan una cobertura más afirmativa. "A pesar de las incertidumbres actuales sobre la capacidad total del mercado, la demanda de los clientes por esta cobertura está creciendo activamente. Prevemos que la responsabilidad por IA se convierta en una clase de negocio independiente con el potencial de alcanzar una presencia significativa en el mercado global", afirma Freddie Scarratt, subdirector de InsurTech en Gallagher Re.

Corresponde al sector de los seguros revisar la redacción de las pólizas existentes y perfeccionarla, de modo que los escenarios relacionados con la IA se aborden explícitamente mediante una cobertura afirmativa o exclusiones claras.

Mientras tanto, las empresas pueden consultar con sus corredores sobre estrategias de mitigación de riesgos y soluciones de cobertura de seguros. Estas consultas aportarán mayor claridad a medida que el mercado se prepara para afrontar el desafío silencioso de la IA. A pesar de los retos que plantea la IA, la larga tradición del sector de adaptarse a los riesgos emergentes ofrece una certeza tranquilizadora: los seguros seguirán evolucionando para proteger a las personas y a las empresas, tal y como lo han hecho en otros periodos de cambio tecnológico.

Publicado en mayo de 2026

Fuentes

1"AI Incident Tracker: High Severity Incidents", MIT AI Risk Initiative, consultado el 20 de marzo de 2026.

2"AI Incident Database", AI Incident Database, consultado el 20 de marzo de 2026.

3 Dastin, Jeffrey. "Insight — Amazon Scraps Secret AI Recruiting Tool That Showed Bias Against Women", Reuters, 11 de octubre de 2018.

4"AI Insurance Could Be a $4.8B Market by 2032", Deloitte Insights, 4 de agosto de 2025.

5 Recamara, Josh. "Major Insurers Seek Approval to Limit Liability for AI-related Claims — Report". Insurance Business, 24 de noviembre de 2025.