Em 2017, o ataque do ransomware NotPetya obrigou o setor de seguros a enfrentar diretamente o "risco cibernético silencioso", impulsionando a rápida expansão do mercado de seguros cibernéticos. Quase uma década depois, a responsabilidade relacionada à IA encontra-se em uma encruzilhada semelhante.

A IA está transformando a forma como fazemos negócios, mas essa rápida evolução traz consigo uma onda crescente de consequências no mundo real. À medida que as organizações integram cada vez mais a IA em suas operações, a questão da responsabilidade torna-se cada vez mais premente. Quem é responsável quando a IA falha? Como as empresas podem se proteger contra as consequências de incidentes relacionados à IA e como seus seguros irão responder?

Em sua maioria, as apólices de seguro ainda não se pronunciam sobre como responderiam a perdas causadas pela IA. A reputação do setor depende de sua capacidade de inovar rapidamente para fechar as lacunas na cobertura e evitar disputas em relação aos sinistros.

Neste artigo, exploramos o panorama em evolução da responsabilidade relacionada à IA, as possíveis repercussões financeiras, legais e de reputação para as empresas e como o setor de seguros provavelmente responderá a cenários reais e potenciais de sinistros.

Pontos principais

  • A maioria das apólices de seguro não faz referência à IA, o que significa que não cobrem nem excluem explicitamente os riscos relacionados à IA, o que deixa as empresas expostas a lacunas na cobertura do seguro.
  • Um em cada cinco profissionais de seguros entrevistados afirma que seus segurados já sofreram perdas relacionadas a riscos de IA.
  • Os riscos de responsabilidade relacionados à IA abrangem diversas categorias de negócios, incluindo responsabilidade cibernética, responsabilidade por produtos defeituosos, responsabilidade por práticas trabalhistas e indenização profissional.
  • A experiência do setor de seguros ao lidar com o "risco cibernético silencioso" oferece um guia de estratégias comprovadas para enfrentar os riscos emergentes de responsabilidade relacionados à IA.
  • Um mercado independente de seguros de responsabilidade relacionada à IA está começando a se desenvolver, com previsões de que poderá crescer para US$ 4,8 bilhões até 2032.

As empresas continuam a dar passos importantes na forma como incorporam a IA nos negócios, com 86% já observando um impacto positivo na receita, de acordo com a pesquisa sobre adoção de IA da Gallagher. Mas, com essa oportunidade, surgem mudanças na exposição aos riscos. A transformação digital introduz riscos novos e emergentes que as apólices de seguro tradicionais provavelmente não abordarão de forma adequada.

O estudo, realizado com mais de 1.000 líderes empresariais, revelou que erros, desinformação e alucinações são uma preocupação crítica. Os riscos legais e de reputação também ocupam uma posição elevada, seguidos por violações de proteção de dados e privacidade, além de uma maior vulnerabilidade a ataques cibernéticos e fraudes.

Desde o lançamento da IA generativa em novembro de 2022, o número de incidentes relacionados à IA envolvendo perdas financeiras diretas superiores a US$ 1 milhão tem aumentado constantemente.1 De acordo com o AI Incident Tracker do Instituto de Tecnologia de Massachusetts (MIT), que categoriza dados extraídos do Banco de Dados de Incidentes de IA, a grande maioria desses incidentes é atribuível a agentes mal-intencionados.2 No entanto, o risco de perdas decorrentes do uso indevido ou de erros da IA também está aumentando.

"Quando se considera o quanto as organizações dependem de plataformas de IA para fornecer serviços e produtos essenciais aos seus próprios clientes, isso cria o potencial para que a frequência e a gravidade das reclamações aumentem", afirma John Farley, diretor-geral da área de Responsabilidade Cibernética da Gallagher. "Basta consultar o Incident Tracker de IA do MIT para ver que incidentes de IA já estão ocorrendo, e também sabemos que as reclamações estão aí."

À medida que o panorama de riscos evolui, surgem questões sobre como os produtos de seguro tradicionais responderiam às ameaças relacionadas à IA.

Os termos das apólices não foram concebidos para a responsabilidade relacionada à IA, mas, na ausência de exclusões diretas ou de coberturas afirmativas, muitos permanecem em silêncio sobre o assunto. A experiência anterior do setor com sinistros de responsabilidade cibernética oferece um guia essencial para melhorar a preparação para a próxima geração de riscos relacionados à tecnologia.

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Quando se considera o quanto as organizações dependem de plataformas de IA para fornecer serviços e produtos essenciais aos seus próprios clientes, surge a possibilidade de um aumento na frequência e na gravidade das reclamações.
John Farley, diretor-geral, área de Responsabilidade Cibernética, Gallagher.

Reclamações de responsabilidade relacionadas à IA: o que aprendemos com os profissionais de seguros

Pela primeira vez em 2026, a pesquisa sobre adoção de IA da Gallagher explorou as percepções do setor de seguros sobre os riscos da IA. Ela constatou que, para um quinto dos entrevistados, os segurados sofreram perdas econômicas e/ou apresentaram reclamações de seguro devido a riscos relacionados à IA. Pouco mais da metade dos entrevistados que sofreram perdas foram totalmente cobertos, enquanto 44% foram parcialmente cobertos e 3% não tinham seguro.

"Pode ser complicado atribuir as perdas diretamente à IA, em vez de considerar que a IA faz parte de um problema maior que resultou na reclamação", observa Paige Cheasley, Líder Nacional da Área de Tecnologia da Gallagher no Canadá. "Atualmente, há muita discussão sobre a implementação de redações mais claras nas apólices para abordar a questão dos riscos da 'IA silenciosa', mas prevemos que as seguradoras vão esperar para ver como se desenvolve a atividade de sinistros relacionados à IA antes de introduzir exclusões."

Ela prevê que a implantação da IA levará a riscos adicionais no mercado de seguros cibernéticos, além de um aumento nos sinistros nos mercados de responsabilidade por práticas trabalhistas, indenização profissional e responsabilidade de Diretores e Executivos (D&O).

O que é "IA silenciosa"?

  • De acordo com a Gallagher Re, a expansão na implantação de sistemas de IA de terceiros está criando uma categoria crescente de riscos não segurados.
  • As exposições à IA silenciosa abrangem riscos associados à IA que as apólices de seguro não cobrem nem excluem explicitamente.
  • Assim como ocorreu com as exposições de "risco cibernético silencioso" nos mercados tradicionais de seguros patrimoniais e de acidentes, a IA silenciosa pode expor os segurados a lacunas de cobertura para riscos da IA e elevar o risco de acumulação para as seguradoras.
  • A dependência do ecossistema de IA de um pequeno número de fornecedores de modelos torna mais prováveis as exposições sistêmicas à IA silenciosa.

Como os cenários de responsabilidade relacionados à IA podem impactar o setor de seguros

O relatório da Gallagher sobre a Perspectiva do Mercado de Seguro Cibernético 2026 faz referência a mais de 200 processos judiciais ativos envolvendo IA e aprendizado de máquina, com questões decorrentes de viés de dados, responsabilidade pela privacidade, discriminação e riscos regulatórios, que se relacionam a uma ampla gama de coberturas de responsabilidade, incluindo responsabilidade cibernética, Responsabilidade por Práticas Trabalhistas (EPL), responsabilidade por produtos defeituosos e Erros e Omissões (E&O).

O relatório sugere que as seguradoras começarão a oferecer cada vez mais cobertura de responsabilidade relacionada à IA neste ano, mas cita negociações em andamento sobre como o termo "perda" é definido nessas novas opções de cobertura.

Farley identifica duas categorias principais de risco de IA com base na causa da perda:

  • agentes maliciosos que utilizam a IA como arma (por exemplo, deepfakes, engenharia social direcionada)
  • IA que não funciona conforme o esperado (por exemplo, viés de dados, desvio de modelo, envenenamento de dados).

As seguradoras cibernéticas geralmente confirmam a cobertura para a primeira categoria. Mas a segunda categoria pode se estender para ramos não cibernéticos.

Por outro lado, os sistemas de tecnologia de IA que geram essas exposições são classificados, de forma geral, em duas categorias:

  • Sistemas de IA generativa referem-se a grandes modelos de linguagem, chatbots e plataformas de geração de conteúdo. Tais riscos geralmente surgem quando o sistema de IA está em uso, e não durante seu desenvolvimento ou treinamento, e podem criar exposições de responsabilidade por meio da geração de resultados prejudiciais, e não por violações de segurança.
  • A IA não generativa, como os sistemas tradicionais baseados em aprendizado de máquina usados para pontuação de crédito, algoritmos de contratação, diagnósticos médicos e veículos autônomos, pode gerar responsabilidades quando falham ou produzem resultados prejudiciais. Essas falhas geralmente surgem de problemas no design do sistema, nos dados de treinamento ou de mudanças graduais no desempenho, e não de manipulação externa.

Exposição a perdas patrimoniais impulsionadas por IA

De acordo com a pesquisa da Gallagher, as principais categorias de negócios em que o setor de seguros prevê perdas relacionadas a riscos de IA são responsabilidade cibernética, responsabilidade por produtos defeituosos, EPL e indenização profissional, incluindo D&O e E&O.

Notavelmente, os bens materiais ocupam uma das últimas posições nesta lista. No entanto, a própria experiência do setor de seguros com riscos cibernéticos sugere que essa percepção pode estar atrasada em relação à realidade.

Os incidentes cibernéticos já foram considerados eventos de responsabilidade puramente digitais, até que os ataques demonstraram que poderiam causar danos físicos significativos, levando o setor a definir termos específicos de cobertura.

No caso da IA, o setor está observando a mesma conexão entre responsabilidade e exposição a riscos patrimoniais. Por exemplo, um robô de armazém impulsionado por IA que opera com um algoritmo de roteamento defeituoso poderia danificar sistemas de estantes ou contribuir para um incêndio. Ou um veículo autônomo gerenciado por IA poderia colidir contra um edifício.

De acordo com Martha Bane, vice-presidente executiva de área e diretora-geral da área de Propriedade da Gallagher, as apólices de propriedade atualmente permanecem em grande parte omissas quanto à IA como fator desencadeador e, sob as definições atuais, os danos causados pela IA não seriam categorizados como perda cibernética. Como resultado, tais cenários provavelmente seriam tratados hoje como danos físicos resultantes e, portanto, estariam cobertos.

Se as seguradoras começarem a incorporar explicitamente a IA nas exclusões ou limitações de seguros patrimoniais, afirma Bane, será necessária uma análise minuciosa para avaliar a intenção da cobertura, a fim de evitar possíveis lacunas de proteção. No entanto, há uma incerteza significativa em torno da provável atribuição de perdas relacionadas à IA, o que dependeria do caso de uso da IA, da natureza do incidente e da redação da apólice envolvida.

Potenciais reclamações de responsabilidade impulsionadas pela IA

No que diz respeito à responsabilidade por produtos defeituosos, o AI Incident Tracker do MIT mostra, por exemplo, incidentes repetidos envolvendo veículos autônomos em colisões com outros veículos e pedestres. A forma como a cobertura de responsabilidade por produtos defeituosos responderia a tal cenário depende de como o sistema de IA é definido e se ele é considerado o produto no que diz respeito aos termos da apólice, à jurisdição e às exclusões específicas.

No âmbito da responsabilidade do empregador, podem surgir reclamações decorrentes de incidentes em que, por exemplo, uma ferramenta de IA utilizada para avaliar candidaturas a emprego discrimine de alguma forma, ou em que a IA tenha substituído funções de trabalho. Por exemplo, uma empresa de tecnologia foi obrigada a descartar um programa de triagem de currículos após descobrir que ele discriminava mulheres.3

No mercado de indenização profissional, por sua vez, existem preocupações sobre reclamações por negligência médica decorrentes do uso de ferramentas de IA para diagnosticar problemas de saúde. Incidentes envolvendo IA também poderiam dar origem a alegações de que os conselhos e a liderança das empresas não realizaram a devida diligência antes do licenciamento e da implementação, afetando a cobertura de D&O.

A corrupção deliberada dos dados originais de treinamento da IA antes da implantação é um risco que as seguradoras estão acompanhando de perto, segundo Farley. "Existem muitas questões de cobertura associadas ao envenenamento de dados, e já estamos vendo algumas seguradoras cobrindo esse risco de forma afirmativa."

Existe potencial para outras fontes de prejuízo financeiro relacionadas ao uso da IA. A interrupção dos negócios é uma questão-chave de cobertura de seguro para usuários finais de plataformas de IA, por exemplo. A retirada de um importante modelo de IA devido a erros que exijam um novo treinamento poderia causar uma perda em cadeia para milhares de empresas que dependem da mesma plataforma.

Para Farley, esse tipo de perda é semelhante a uma perda na cadeia de suprimentos digital ou a uma interrupção na plataforma de nuvem. "Assim como acontece com os provedores de nuvem, a IA poderia ser considerada um grande risco de natureza sistêmica. Quando algumas plataformas de nuvem ficaram fora do ar por um breve período no ano passado, não havia nada que seus clientes pudessem fazer, a não ser esperar que elas voltassem a funcionar algumas horas depois", afirma ele.

Determinação da responsabilidade por riscos de IA: de quem é a responsabilidade?

A seguradora especializada em IA, Testudo, tem monitorado processos judiciais acumulados relacionados à IA Generativa nos Estados Unidos desde 2020. Ela constatou um padrão de crescimento acelerado nos litígios, sugerindo que a exposição jurídica está se expandindo mais rapidamente do que a capacidade de adaptação tanto das estruturas regulatórias quanto do ecossistema de seguros.

A questão da responsabilidade e da propriedade dos modelos de IA será uma área de foco cada vez maior, à medida que as partes litigantes buscam atribuir a responsabilidade por perdas ao uso da IA em meio a regras e regulamentações em constante evolução. No entanto, determinar se a culpa recai sobre o desenvolvedor ou sobre o usuário de uma ferramenta de IA será, em última instância, uma tarefa para os tribunais.

Mesmo dentro das organizações, há confusão sobre a quem cabe a responsabilidade pelo risco. Os participantes da pesquisa da Gallagher tendem a afirmar que o departamento de TI é o responsável pelas ameaças relacionadas à IA, seguido pela alta administração e pela função de gestão de riscos da organização.

Do ponto de vista da governança, os conselhos de administração estão se empenhando em compreender melhor como o avanço da IA está impactando a empresa, seus funcionários e suas obrigações. A função de diretor de IA está se tornando mais comum, juntamente com políticas e procedimentos para lidar com riscos potenciais decorrentes de plataformas de terceiros.

Complexidade na atribuição de riscos

Responsabilidade compartilhada: os sistemas de IA frequentemente envolvem múltiplas partes interessadas, incluindo desenvolvedores, fabricantes e usuários. Isso torna difícil identificar a responsabilidade quando algo dá errado.
Problema da caixa preta: muitos modelos de IA são caixas pretas impenetráveis. A falta de transparência pode complicar o processo de determinação da culpa.

Novos produtos, exclusões e cláusulas adicionais: como as seguradoras estão respondendo

A pesquisa da Gallagher revela uma preocupação entre os entrevistados do setor de seguros de que a maioria das apólices não aborda explicitamente os riscos relacionados à IA, com redações que são, em grande parte, de natureza reativa ou que parecem ter sido escritas para um mundo anterior à IA.

A maioria dos entrevistados do setor de seguros manifestou preocupação de que as cláusulas não são explícitas quanto ao que está coberto em um sinistro relacionado à IA, o que pode expor as seguradoras a disputas de sinistros prolongadas e custosas

Avaliando a lacuna de seguros para IA: a visão dos profissionais do setor de seguros

A pesquisa também indica que as seguradoras estão prevendo novas apólices para riscos relacionados à IA, cláusulas adicionais especializadas e redações específicas para IA. Há também a expectativa de que as exclusões relacionadas à IA se tornem mais comuns, especialmente à medida que um histórico de sinistros começa a se formar.

Um número pequeno, mas crescente, de seguradoras cibernéticas está adaptando seus produtos a essas exposições em evolução, com cláusulas adicionais para responsabilidade profissional relacionada à IA, responsabilidade por produtos defeituosos, responsabilidade perante terceiros e contaminação de dados, entre outros.

Para os céticos, uma mudança generalizada do mercado em direção a uma cobertura mais abrangente para riscos de IA parece improvável até que haja um aumento significativo nos sinistros que citem a IA como causa direta e/ou um aumento nos litígios envolvendo perdas relacionadas à IA.

Tendo enfrentado os desafios do risco cibernético silencioso, existe um manual sobre como lidar com os riscos emergentes de responsabilidade relacionados à IA e como criar oportunidades e clareza nesse processo. Algumas seguradoras e resseguradoras já estão desenvolvendo estruturas para monitorar a exposição de todo o portfólio às principais plataformas de IA, a fim de avaliar a ameaça sistêmica decorrente de vulnerabilidades inerentes e ajustar sua capacidade de acordo com isso.

Esses avanços refletem não apenas o interesse dos compradores de seguros por produtos que abordam lacunas silenciosas na cobertura de IA, mas também a necessidade de acompanhar e se adaptar ao impacto da IA nas classes de negócios existentes. Para o setor, isso oferece oportunidades de fornecer soluções inovadoras para riscos emergentes e de demonstrar que está na vanguarda das rápidas mudanças tecnológicas. Um mercado independente de seguro de responsabilidade relacionada à IA está começando a se desenvolver, com previsões de que poderá crescer para US$ 4,8 bilhões até 2032.4

Assim como fizeram com o risco cibernético silencioso, as seguradoras estão tomando medidas para proteger seus balanços patrimoniais de um possível aumento nos sinistros em classes onde as apólices não foram subscritas ou elaboradas levando em conta os riscos relacionados à IA. A notícia de que três seguradoras estavam buscando aprovação regulatória para a exclusão de perdas causadas por IA em suas apólices de indenização profissional e de responsabilidade comercial geral sugere a direção que algumas classes de negócios estão tomando.

"As seguradoras estão considerando seriamente incluir uma linguagem mais clara sobre os riscos da IA em uma variedade de apólices para evitar assumir essas exposições inadvertidamente. No entanto, a redação pode se mostrar desafiadora, dado que a IA está em constante evolução", afirma Paige Cheasley, líder nacional da área de Tecnologia da Gallagher no Canadá.

"A linguagem de exclusão sobre riscos de IA pode ser adicionada em classes como erros e omissões", continua ela, "as seguradoras provavelmente hesitarão em ser as primeiras a adotar essas exclusões e poderão preferir esperar para ver que tipo de sinistros estão surgindo."

No entanto, na responsabilidade geral comercial, essa linguagem já chegou. Nos EUA, a ISO (o órgão de normalização da Verisk cujos formulários de apólices são amplamente adotados no mercado de seguros patrimoniais e de acidentes) registrou exclusões de IA generativa em apólices de responsabilidade comercial geral em vários estados, com a expectativa de que cláusulas semelhantes possam migrar para outras linhas não cibernéticas ao longo do tempo.

Registros multistaduais da ISO/Verisk para 2025: principais exclusões de IA generativa

A exclusão CG 40 47 exclui a cobertura para danos físicos, danos materiais e/ou danos pessoais e publicitários decorrentes de resultados da IA generativa.
A exclusão CG 40 48 exclui a cobertura para danos pessoais e publicitários relacionados à IA generativa, mas preserva a cobertura potencial sob danos físicos ou materiais em cenários limitados.
A exclusão CG 35 08 exclui a cobertura da Seção I para danos físicos ou materiais decorrentes da IA generativa.

Do lado da demanda, as consultas recebidas já estão se acumulando, à medida que os compradores de seguros percebem as crescentes exposições de responsabilidade relacionadas à IA e buscam uma cobertura mais abrangente. "Apesar das incertezas atuais em relação à capacidade total do mercado, a demanda dos clientes por essa cobertura está crescendo ativamente. Prevemos que a responsabilidade civil relacionada à IA se torne uma classe de negócios independente, com potencial para conquistar uma presença significativa no mercado global", afirma Freddie Scarratt, vice-diretor de InsurTech da Gallagher Re.

Cabe ao setor de seguros revisar a redação das apólices existentes e aperfeiçoá-la, de modo que os cenários relacionados à IA sejam explicitamente abordados por meio de cobertura afirmativa ou exclusões claras.

Enquanto isso, as empresas podem conversar com seus corretores sobre estratégias de mitigação de riscos e soluções de cobertura de seguro. Essas consultas proporcionarão maior clareza à medida que o mercado se prepara para enfrentar o desafio silencioso da IA. Apesar dos desafios que a IA apresenta, a longa tradição do setor de se adaptar a riscos emergentes oferece uma certeza tranquilizadora: o seguro continuará a evoluir para proteger pessoas e empresas, assim como tem feito em outros períodos de mudança tecnológica.

Publicado em maio de 2026

Fontes

1"AI Incident Tracker: High Severity Incidents", MIT AI Risk Initiative, acessado em 20 de março de 2026.

2"AI Incident Database", AI Incident Database, acessado em 20 de março de 2026.

3Dastin, Jeffrey. Insight — Amazon Scraps Secret AI Recruiting Tool That Showed Bias Against Women", Reuters, 11 de outubro de 2018.

4"AI Insurance Could Be a $4.8B Market by 2032", Deloitte Insights, 4 de agosto de 2025.

5Recamara, Josh. "Major Insurers Seek Approval to Limit Liability for AI-related Claims — Report." Insurance Business, 24 de novembro de 2025.