Auteurs : Joseph Mwinga Rob Mitchell
Un plan de retraite sur mesure, accompagné d'un soutien personnalisé, peut combler les lacunes en matière de préparation à la retraite et renforcer la stabilité financière tout au long du cycle de carrière du personnel. À mesure que les priorités personnelles évoluent en raison des changements survenant dans la vie, il est essentiel de connecter les membres de votre personnel aux bonnes ressources, et ce, au bon moment.
Pour ceux qui ne se sentent pas préparés à la retraite, la principale préoccupation sera souvent la croissance des revenus au sein du régime de retraite offert par leur employeur. L'incertitude qu'on peut constater dans le secteur des investissements et dans l'économie mondiale alimente également cette préoccupation. Un peu plus de la moitié des Canadiens disent qu'en ce moment, ils ne se sentent pas prêts pour la retraite et environ un quart prévoient de continuer à travailler à la retraite pour avoir les moyens d'assumer leurs dépenses liées à leur style de vie.1
Afin de répondre aux préoccupations que le personnel pourrait avoir, les employeurs peuvent offrir une formation et une planification qui incluent des projections précises. Les membres du personnel doivent tenir compte de leur situation financière globale et utiliser tous les outils disponibles pour établir une date cible de retraite réaliste, en ayant une vision claire des étapes nécessaires pour l'atteindre et en apaisant leurs craintes financières.
Pouvoir être financièrement à l'aise une fois à la retraite nécessite d'avoir en place une bonne stratégie d'investissement initial ainsi qu'une stratégie de mise à disposition durable des revenus de retraite. Cela doit être appuyé par des attentes réalistes quant au style de vie. Le défi consiste à trouver la bonne combinaison de produits au sein du régime de retraite de l'employeur pour complémenter les régimes gouvernementaux tout en favorisant une éducation, une participation, une orientation, et une planification efficaces.
Adopter une approche plus large de la littératie financière
Naviguer sur le chemin vers la retraite peut être complexe, ce qui rend l'éducation cruciale, en particulier pour les jeunes générations. Cependant, même les membres du personnel âgés de 40 à 60 ans disent que le stress financier constitue leur principale préoccupation.2 Par conséquent, l'accent n'est plus désormais mis uniquement sur la planification de la retraite, mais également sur l'éducation financière globale. Cette approche plus large comprend des conseils sur la gestion efficace des finances, la budgétisation, l'épargne, et l'investissement.
Bien que les assureurs aient mis en place des programmes novateurs visant à faciliter l'accès à des conseils et des ressources pertinents, il reste encore des progrès à faire pour un développement supplémentaire et pour améliorer les taux d'utilisation. En réponse à cette situation, l'industrie évolue, offrant des produits, des services, et des stratégies qui visent à améliorer les communications avec le personnel et à mieux interagir avec lui.
Les conseils financiers et les outils d'analyse sont plus répandus aujourd'hui qu'ils ne l'étaient il y a seulement cinq ans. La possibilité de rencontrer un conseiller financier agréé dans un contexte purement de consultation et de planification fournit aux membres du personnel des recommandations qui peuvent s'avérer indispensables. Lorsqu'il est offert gratuitement au personnel, ce service contribue à renforcer la confiance et à réduire les obstacles à l'engagement tout en améliorant la littératie financière. De plus en plus, les prestataires accueillent les partenaires dans le processus de planification, ce qui crée une synergie dans la réalisation d'objectifs financiers communs. Pour les employeurs, ces offres améliorent la valeur de la rémunération globale et elles facilitent, pour leur personnel, une transition en douceur et opportune hors du marché du travail.
Comment cela fonctionne-t-il? Le processus de planification de la retraite commence souvent par un questionnaire sur la personnalité de l'investisseur afin de déterminer sa tolérance au risque. Ensuite, viennent les considérations relatives aux revenus, à l'épargne, et à l'âge pour établir une date de retraite cible. Certains membres du personnel peuvent préférer que leur conseiller leur recommande les placements de retraite qui correspondent le mieux à leur situation, tandis que d'autres peuvent choisir de gérer eux-mêmes leur investissement.
Dans les deux cas, les fonds à « date cible » (axés sur l'année de retraite) ou les fonds à « risque cible » (axés sur la tolérance au risque) sont des options pratiques pour s'adapter aux préférences et aux besoins du personnel. Les fonds à revenu fixe, les fonds du marché monétaire et les fonds garantis sont des choix attrayants pour les personnes qui recherchent des options à faible risque. Par contre, quel que soit le niveau d'aise individuel, les conseils professionnels, en particulier dans un marché volatil, aident le personnel à se sentir plus en confiance lorsque vient le temps de prendre des décisions financières.
Le personnel doit également évaluer et considérer quels comptes d'épargne s'avéreront les plus judicieux. Les régimes enregistrés d'épargne-retraite (REER) ou les comptes d'épargne libres d'impôt (CELI) constituent les principaux véhicules, mais les assureurs savent faire preuve de plus de créativité. Par exemple, les parents pourraient être intéressés par un régime enregistré d'épargne-études (REEE) fiscalement avantageux pour les aider à garantir le financement des études de leurs enfants. Les programmes de remboursement de la dette étudiante ou un programme d'achat d'une première maison peuvent offrir la meilleure valeur aux personnes diplômées. Les investissements de retraite qui correspondent aux croyances religieuses et éthiques du personnel deviennent également de plus en plus populaires.
Mais le plus important est que les conseillers financiers doivent comprendre leur clientèle en tant qu'individus distincts, l'aider à combler les lacunes en matière de connaissances et à concevoir des plans en fonction des traits et des circonstances personnelles. Les employeurs ont la responsabilité d'éviter de surcharger les régimes de retraite au point de créer de la confusion. Trop de choix peuvent diluer la valeur du programme et rendre la gestion et la compréhension plus difficile pour leur main-d'œuvre.
Une planification hâtive et exacte est essentielle
Les calculatrices de planification de la retraite mises à la disposition du personnel deviennent de plus en plus sophistiquées. Il est désormais possible d'y intégrer les cotisations et l'épargne à un régime collectif pour projeter le solde à l'âge cible de la retraite, tout en tenant compte d'autres actifs. Ces calculatrices incluent généralement une fonction d'analyse des écarts, offrant des suggestions pour aider les membres du personnel à atteindre leur objectif. Par exemple, tirer pleinement parti de l'épargne versée par l'employeur est un moyen efficace de faire croître considérablement un coussin d'épargne au fil du temps.
Il est essentiel d'impliquer le personnel plus jeune dans la planification de la retraite pour favoriser la littératie et la discipline financières, qui sont étroitement liées à la loyauté et à la rétention organisationnelles. Les personnes dans la vingtaine ou la trentaine négligent souvent l'épargne pour la retraite. Pour elles, il s'avère important de bien saisir le fonctionnement du régime de retraite de leur employeur et les avantages de commencer à épargner tôt, notamment en raison du pouvoir des intérêts composés. Les employeurs devraient s'efforcer d'encourager les jeunes à participer à des séances de formation qui mettent en évidence ces avantages et démontrent l'impact qu'ils auront sur leur sécurité financière future. Ces séances offrent également l'occasion de sensibiliser le personnel à d'autres sujets qui renforcent sa littératie financière, contribuant ainsi à de meilleurs résultats en matière de retraite.
Ouvrir la voie à une transition réussie
La mise en place de plans de succession et de transition peut réduire considérablement les frictions opérationnelles, offrant ainsi une tranquillité d'esprit aux personnes approchant la fin de leur carrière. La direction qui adopte et communique efficacement les initiatives de planification afin de favoriser une culture de retraite en santé est responsable du succès de ces efforts.
Il est impératif d'aborder à la fois les aspects mentaux et émotionnels de la retraite, ainsi que de préparer les individus aux aspects pratiques de la sortie du marché du travail. Écouter les témoignages de ceux et celles qui sont déjà à la retraite peut offrir des informations précieuses aux personnes qui prendront leur retraite, les aidant à traverser les transitions émotionnelles et financières qui y sont liées. Ce soutien leur permet de se concentrer davantage sur les dernières étapes de leur carrière et de moins se soucier de la planification de la retraite.
Une autre valeur ajoutée pour le personnel est l'accompagnement s'étalant au-delà de l'emploi. Maintenir des relations avec les assureurs après avoir quitté un emploi contribue à assurer la continuité et, surtout, l'accès à des conseils professionnels. Il est essentiel de bien planifier pour garantir que le revenu de retraite dure aussi longtemps que nécessaire. Les participants du régime doivent comprendre l'impact des retraits de diverses sources à des moments optimaux et comment cela maximisera la valeur de leurs placements de retraite. Les assureurs développent de plus en plus ces capacités pour guider les personnes à la retraite et les aider à faire les bons choix.
Mobiliser le personnel grâce à une communication efficace
Les employeurs avant-gardistes communiquent fréquemment et clairement, contribuant ainsi à garantir que leurs efforts s'alignent sur d'autres initiatives de bien-être financier. Par conséquent, ils obtiennent souvent des taux de participation plus élevés aux régimes d'épargne, une meilleure préparation à la retraite et un bien-être général accru de leur personnel. Cette approche devrait s'étendre au-delà de la planification de la retraite pour inclure une gamme plus large d'avantages, contribuant ainsi à une expérience employé plus globale.
À mesure que le marché évolue, de nouvelles innovations en matière de préparation à la retraite sont attendues, avec de meilleures données, des outils personnalisés, et davantage d'assureurs entrant dans le marché. Une philosophie de régime de retraite bien définie guide les décisions organisationnelles, favorise l'inclusivité dans les options d'investissement de retraite et offre une flexibilité en matière de véhicules d'épargne. Le coaching financier et d'autres soutiens personnalisés améliorent davantage la littératie financière et offrent des stratégies personnalisées au personnel afin qu'il puisse gérer ses finances actuelles et futures. Dans le même temps, une communication opportune maintient l'engagement du personnel, lui permettant de se préparer de manière optimale à la vie après le travail.
