Effekterna av de senaste årens klimatförändringar har gjort väderrelaterade risker mer oförutsägbara. Tidigare kunde försäkringsbolagen till stor del förlita sig på historiska data om frekvens och allvarlighetsgrad av extrema väderhändelser för att förutsäga framtida förluster. Det förflutna fungerade som en vägledning för framtiden. De senaste årens klimatförändringar har tvingat fram en förändring av detta tillvägagångssätt. Det skapar en ny nivå av oförutsägbarhet, vilket innebär att aktuarier inte kan förlita sig enbart på historisk information för att göra prognoser vilket i sin tur skapar en osäkerhet kring riskurval och premiesättning.
Projektpåverkan
Osäkerheten kring att förutspå framför naturrelaterade skadehändelser har redan haft stor påverkan på byggsektorn. Dels påverkar det var det byggs samt hur det ska byggas. Ur ett försäkringsperspektiv är det mest kritiska att extremväder kan orsaka allvarliga förseningar, omfattande egendomsskador och andra typer av förluster. När försäkringsgivare har svårt att förutse frekvens och omfattning av dessa framskridande risker, leder det till att försäkringspremier höjs som en försiktighetsåtgärd för att säkerställa att de har tillräckligt med kapital för att kunna ersätta eventuella skador. I vissa fall kan denna osäkerhet innebära att försäkringsgivare väljer att lämna vissa marknader eller att avstå från att täcka specifika skadehändelser framöver.
Omfattande väderhändelser med stor spridning, som exempelvis orkaner, kan påverka stora delar av en försäkringsgivares riskportfölj. Samtidigt omvärderas även så kallade "sekundära risker". Lokala händelser som hagel, översvämningar, konvektiva stormar, skogsbränder, köldknäppar, torka och värmeböljor är särskilt oroande för försäkringsgivare eftersom de verkar förvärras av klimatförändringar. De blir mer frekventa, mer intensiva och mindre förutsägbara.
Klimatforskare vet inte exakt vilka följder klimatförändringarna kommer få framöver, men de vet att de kommer att orsaka problem som inte kunnat förutses ordentligt. Det är kanske lättare att förutse hur extrem värme kan påverka arbetsmiljön för byggarbetarna, men vad händer om grundvattnet förändras oväntat? Eller hur påverkas nya betongprodukter av en långvarig köldknäpp? Denna typ av okända faktorer skapar ytterligare osäkerhet i försäkringsgivarnas kostnadsberäkningar – vilket driver upp premierna.
Tillgänglighet av försäkringar
Försäkringar är viktiga av flera skäl, inte minst eftersom finansiärer kräver dem. Även om långivare inte har utökat sina försäkringskrav i dagsläget, kommer de fortsätta att insistera på ett omfattande skydd. Att möta kraven på omfattande skydd kan dock bli en större utmaning i framtiden, särskilt som följdeffekter från klimatförändringar riskerar att innebära en ökad ekonomisk påfrestning för försäkringsmarknaden. Kunder som accepterar långsiktiga försäkringskrav från en långivare kan hamna i en situation där den försäkring de behöver kanske inte finns tillgänglig om några år, eller att den då är mycket dyrare.
Redan idag ser vi att försäkringsgivare blir alltmer noggranna när de beräknar pris för projekt i högriskområden. Det kan innebära att premien justeras därefter, att omfattningen begränsas, eller både och. Exempel på begränsningar kan vara villkor som utesluter specifika namngivna skadehändelser (såsom översvämning eller hagel) eller att justera självrisk- och försäkringsbelopp.
Exempel på väderrelaterade förseningar som har påverkat byggprojekt runtom i världen
- Storbritannien: Översvämmade järnvägstunnlar
Ett enormt järnvägsbyggprojekt i London, Crossrail, drabbades av allvarliga störningar när kraftigt regn och översvämningar påverkade byggschemat avsevärt. - USA: Vinterköld slår ut strömmen
Texas drabbades av en ovanlig köldknäpp som slog ut strömförsörjningen för mer än 4,5 miljoner elkonsumenter. Alla berörda projekt stannade upp. - Tyskland: Försenade stålleveranser
Stålleveranser i Tyskland stördes efter översvämningar som skadade järnvägsinfrastrukturen. Händelsen orsakade skador på 1,3 miljarder Euro och försening av flera projekt. - Australien: Arbetare skickas hem vid skogsbränder
Under rasande skogsbränder, när luftföroreningsnivån var 26 gånger högre än den farliga baslinjen, skickades byggarbetslag hem vilket orsakade allvarliga projektförseningar.
Vem är ansvarig?
Vem som ska ta ansvar för den extra risk som klimatförändringar medför fastställs i kontraktstadiet, i förhandling mellan beställare och entreprenör. Försäkringen måste sedan anpassas till det parterna har kommit överens om. Ibland kan avtalet innehålla skrivningar om att entreprenören befrias från risk om förhållandena är "oväntade" eller "bortom vad en erfaren entreprenör kunde förutse". Sådana termer är farliga gråzoner under tvister men blir ännu mer problematiska när klimatförändringar förändrar riskförhållandena.
Riskkostnader kan innebära skillnaden mellan vinst och förlust. Det är viktigt att förstå de extra risker som klimatförändringar medför och att se till att dessa risker hanteras på ett medvetet sätt. Det kan innebära att dela riskerna mellan projektparterna, minska dem där det går, eller överföra dem till försäkringsmarknaden.
Ta hjälp av en expert inom entreprenadförsäkring
Oavsett vilka projekt du har framför dig kan det vara en trygghet att arbeta med en försäkringsrådgivare som inte bara förstår försäkringsmarknaden utan också de specifika riskerna i byggsektorn, inklusive hur klimatförändringar kan påverka dessa risker.
Gallagher har förmedlat bygg- och entreprenadförsäkringar i många år och våra experter tillhör de absolut bästa och mest respekterade på den svenska marknaden. Vi hjälper stora som små entreprenörer att identifiera och hantera risker, skräddarsy försäkringsskydd och vi erbjuder rådgivning som kan göra stor skillnad för din verksamhet.
Vill du veta mer? Läs mer om bygg-och entreprenadförsäkring eller kontakta en byggexpert idag.
